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浅析网络金融促进农村包容性金融发展的途径

2019-09-21 10:07来源/未知

2013年,互联网金融在中国掀起了一股发展浪潮。推出了互联网金融机构,如互联网贷款,互联网保险,互联网证券和第三方支付平台。在互联网金融的挑战和竞争下,传统金融业逐渐被中介化。它已经迎来了一个新的发展阶段。自2014年以来,中央政府已发布多份文件,指出促进包容性金融。互联网金融具有突破时间和空间限制的优势,是促进包容性金融的重要渠道。越来越多的人习惯于将互联网用于支付,存储和投资等金融服务。然而,由于完全依赖互联网的互联网金融的发展,其发展呈现出空间不平衡。互联网普及率较低的农村地区发展水平明显低于城市地区。

近年来,随着农村经济的发展,智能手机的普及,电子商务的扩大和相关政策的推进,中国的农村互联网金融逐渐显现。但是,目前农村互联网金融的发展仍面临诸多障碍。

首先,供需不匹配。农村互联网金融存在供给不足,农民实际有效需求不足,难以共存的问题。供给不足表现在三个方面。首先,农村金融机构在产品创新和服务水平方面较弱。其次,农村互联网金融的普及率很低。第三,农村互联网金融生态系统相对脆弱,农村互联网金融机构喜忧参半。从农村居民对互联网金融的需求来看,一方面,随着一些农村地区的经济发展,农民和乡村企业对互联网金融的需求逐渐增加,但目前的财富管理产品为“农业,农村地区和农民“缺乏。三个农村地区的贷款不足。另一方面,受传统意识,习惯和网络欺诈的频繁认识影响,一些农村居民难以信任互联网金融,拒绝接受互联网金融。

其次,农村地区互联网金融发展的基本条件相对较少。首先,互联网金融直接依赖于互联网技术和设备,而农村地区缺乏互联网金融终端设备直接导致农村地区互联网金融普及率低。其次,农村地区缺乏大数据不利于互联网金融机构利用大数据分析技术分析客户,实现精准运营。农村信用信息系统缺乏,农村居民信用意识薄弱,贷款需求难以满足。此外,农村互联网金融人才缺乏,从事农村网络金融理论研究和产品研究的研究人员很少。

在实现农村互联网金融的过程中,出现了专门针对“三农”的互联网金融机构,普通互联网金融机构也在农村实现了快速发展。 “三农”农民的主要市场主体包括传统农产品龙头企业,农业相关电子商务平台,农业相关网上金融借贷平台和农业相关网络保险公司。同时,网上银行和第三方支付机构等不针对“农业,农村和农民”的一般互联网金融机构,在农村互联网金融的普及中发挥了关键作用。

随着互联网金融的兴起,一些传统的农业龙头企业积极利用互联网技术和互联网思维,建立了农村互联网金融生态系统,积累了客户和资源。例如,希望金融是中国农业巨头的新希望,致力于为集团的上游和下游产业链提供金融支持服务。希望通过与厦门银行的合作,为农民和经销商提供支付,贷款,保险和财富管理等服务。

主代表电商为阿里巴巴、京东。2014年,阿里巴巴开启农村互联网金融试点工作,通过在农村设立站点与服务中心、开展网络代购等业务,试图培养农村居民的网络消费习惯。2016年,蚂蚁金服专门建立了农村金融事业部,将为“三农”提供全方面金融服务。

一些专注“三农”领域的网络贷款、网络众筹平台不断出现,致力于为农业领域提供借贷服务。目前,为“三农”提供服务的互联网金融平台仍处于初步发展阶段,随着互联网监管的逐步完善,网络贷款、网络众筹平台正面临严峻的淘汰与竞争机制。

农业互联网保险以服务“三农”为目标,为“三农”提供多样化、场景化的创新性产品。2015年,农业部启动实施“互联网+”“三农”保险行动计划,整合国家农业大数据开发中心、农业信息化基地等,为农业互联网保险创造更优质的环境,越来越多的保险公司将目光转移到“互联网+三农+保险”上来。中国第一家专业农业保险公司——安信保险,由传统线下保险公司转变为互联网保险,其服务范围由上海扩展至全国。随着越来越多农业互联网保险机构的上线,“三农”将得到更多保障,从而获得更稳定的发展。

(五)商业银行与第三方支付平台合作,提供新型支付服务

近年来,人民银行致力于提高农村地区的新型支付服务的覆盖率。商业银行联合第三方支付服务机构,开展“助农取款服务点+移动支付便民服务点”模式的试点工作,部分偏远农村地区实现了新农保、新农合、电视费、固话费、手机费缴费等便民服务的覆盖。此外,随着电子商务的快速发展,越来越多的农村居民开始接受网络消费,从而加入电子支付的队伍。

提高农村偏远地区的互联网覆盖率,鼓励农村居民购买智能手机等移动客户端,为进一步扩张互联网金融空间界限做铺垫政府与商业银行共同努力,使金融深入基层,让更多农村居民享受方便快捷的金融服务。

(二)创新农村金融产品,完善农村互联网金融系统

根据农民的实际需求及实际状况,依托大数据技术,为农民提供更多互联网场景式服务。同时培养农村互联网金融人才队伍,主动深入农村群众,借金融与互联网工具解决农村居民的实际生产、生活难题。

浅析网络金融促进农村包容性金融发展的途径

(三)完善农村征信系统

浅析网络金融促进农村包容性金融发展的途径

通过建立以人民银行征信系统为中心、地方性征信系统与商业性征信机构共同补充的农户信用体系,来推动农村信用借贷的发展,使缺乏抵押品的农户可以享受消费贷款、生产贷款等。此外,也完善失信惩治制度,对违约行为进行强有力的制约。

当前农村居民对互联网金融的认识水平、对电子产品及互联网金融产品的操作技能水平较低。互联网金融机构应加大农村及偏远城镇地区的宣传力度,开展一系列优惠、教育活动等,使互联网金融逐步渗透到农村居民的日常生活中去。

(五)加强监管

农村地区的互联网金融生态系统尤为薄弱,农民收入水平较低,承受风险能力弱,且网络安全意识较为薄弱,容易受欺骗。应加快完善以“三行一会”为主体,互联网安全企业、金融机构共同完善的互联网金融监管体系,提高监管效率,扫除监管盲区;不断完善相关法律、制度,使互联网金融健康发展。


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